Autor: MELISSA FORNO

Tarea para la casa: "Lo más importante es mejorar la planificación financiera"
Tarea para la casa: "Lo más importante es mejorar la planificación financiera" Nancy Silva, directora general de estudios de la CMF, sobre encuesta a micro, pequeñas y medianas empresas Tarea para la casa: "Lo más importante es mejorar la planificación financiera" Comportamiento financiero El sondeo arrojó que menos de la mitad de los emprendimientos separa cuentas del hogar con las del negocio.
MELISSA FORNO MELISSA FORNO nanciero (CMF) y el Banco del Desarrollo de América Latina y el Caribe realizaron la primera encuesta de capacidades financieras de las micro, pequeñas y medianas empresas (MiPymes), para aportar al desarrollo de programas y estrategias de educación en este ámbito. De acuerdo con datos del ministerio de Economía, las MiPymes representan el 97% de las empresas en el país y generan el 17% del Producto Interno Bruto. Para el análisis, se decidió aplicar una versión reducida del sondeo, en formato telefónico, a una muestra de 3.077 dueños o encargados de asuntos financieros de las empresas. El levantamiento se realizó entre el 5 de marzo y el 2 de mayo de 2024.
Nancy Silva, directora general de estudios de la CMF, profundiza en algunos puntos del sondeo. ¿Qué implica que una micro o pequeña empresa tenga un 63,5% de capacidad financiera? "Las capacidades financieras incorporan tres dimensiones: conocimiento (cuánto sé de finanzas básicas), comportamiento (si planifico adecuadamente mis gastos y contingencias) y actitud (si planifico más allá del corto plazo). En total son 17 preguntas. Que las MiPymes tengan un 63,5% de capacidad financiera significa que, en promedio, tuvieron entre 10 y 11 respuestas correctas.
El puntaje se considera "alto" cuando se obtiene más del 80% de respuestas correctas, así es que no nos fue tan bien, pero tampoco estamos muy lejos del promedio de las microempresas del G20 (que obtienen un 689%). Por dimensión, el puntaje más bajo está en Actitud (57,995 ) y el más alto en Conocimiento (700%). Es decir, todavía quedan brechas en conocimiento, pero no es lo más relevante, lo más importante es mejorar la planificación financiera, especialmente la de largo plazo". Existe un bajo nivel de compresión sobre la necesidad de E Comisión para el Mercado FiMicro [2 Pequeña PM Mediana 28% Tengo cuentas separadas 32% para el hogar y el negocio 31% Cotizo opciones de productos financieros Hago seguimiento de los MI] Total empresas 47% 44% 45% 57% 46% registros financieros EE 930% de la empresa 89% (0) Pienso en la jubilación FAA 5 6% Tengo estrategias para hacer frente a los robos 29% Mantengo seguros los datos y la información o sobre la empresa 84% Comparto el costo de diferentes e para la empresa 79% Hago proyecciones de la con regularidad 80% 80% Ajusto mi planificación en función de los cambios en 87% os Factores económicos E 120 120 Fuente: CAF CMF (2024) tener cuentas separadas entre el negocio y el hogar, sin embargo, uno alto de realizar un seguimiento a las finanzas. ¿Cómo se explica? "Significa que los emprendedores entienden que, para llevar adelante sus negocios, deben tener claro lo que gastan y lo que reciben como ingresos. Con eso proyectan su rentabilidad (cuánto ganan) y planifican su Nancy Silva es directora general de estudios de la CME la CME CEDIDA futuro.
Sin embargo, esto se dificulta porque mezclan las platas personales con las del negocio, es decir, usan la misma cuenta vista o cuenta corriente para administrar los dineros de la casa y de la empresa. ¿Por qué esto es un problema? Porque se confunden. Menos de la mitad de los emprendimientos separa sus cuentas, e incluso entre los que utilizan cuentas separadas, un cuarto admite que les resulta difícil administrarlas.
Eso sí, las mujeres tienen esto más claro y muestran una mayor propensión a tener cuentas separadas". La mayoría de los emprendimientos son gestionados por hombres (72% en promedio) ¿ El factor de género fue un punto que le sorprendió? "Ya teníamos antecedentes de que hay más microemprendimientos liderados por hombres.
Para el año 2022, la encuesta de Microemprendimiento del Ministerio de Economía (EME) mostraba que, del universo de micro emprendedores, 59,3% son hombres y 41,7% mujeres. ¿Por qué las cifras no coinciden con los datos de nuestra encuesta? Por la muestra, dado que nosotros usamos como base los clientes de Banco Estado, es decir, los microempresarios que tienen acceso a la banca, por eso el sesgo de género es un poco mayor.
Lo que sí nos sorprendió fue el sesgo etario, porque más de la mitad de los emprendimientos son controlados por mayores de 60 años, lo que plantea desafíos específicos para el diseño de productos financieros y programas de formación que sean efectivos en esta población". Sobre lo último que plantea, en relación a la presencia de adultos mayores en emprendimientos, ¿tiene alguna relación con que las ventas en línea representan un 10%? "Nuestra hipótesis es que sí, y lo mencionamos en el documento.
Los adultos mayores no son nativos digitales (aunque hay varios muy diestros en estas arenas). Otros estudios de la CMF han mostrado que las brechas en el conocimiento financiero digital se concentran principalmente en las mujeres y los adultos mayores.
Más aún, según lo que las propias personas reportan, para una fracción relevante de los adultos mayores realizar transacciones financieras por internet puede resultar difícil y confuso". El orden determina el éxito Para Gabriel Pino, director del doctorado en Ciencias de la Administración de la UDP, quien participó en el conversatorio sobre los resultados de las encuestas, existe una falta de educación financiera, especialmente, entre los evaluados. "Muy pocos entendían que las empresas tienen que pagar dividendos (menos de la mitad) o separaban las cuentas del hogar con las del negocio, siendo más responsables en este punto las mujeres.
Sin embargo, todos comprendían lo que era la inflación", explica. "Además, cuando se les preguntaba si seguían sus instintos o tenían un plan organizado a la hora de tomar de decisiones, la mayoría respondía "instintos". No hay conciencia sobre la importancia de organizarse y de tener un orden que, sin duda, va a determinar el éxito o fracaso de un negocio pequeño que de por sí es muy riesgoso", dice el académico..