El crédito informal, uno de los rizesgos de la innovación tecnológica
El crédito informal, uno de los rizesgos de la innovación tecnológica ALEJANDRO PUENTE, coordinador de Mercado de Capitales, Ministerio de Hacienda. Habitualmente, vemos con entusiasmo entusiasmo el efecto de la innovación y el desarrollo tecnológico en distintos distintos mercados, y nos olvidamos de los riesgos asociados.
Es lo que ocurre con la aplicación de la tecnología tecnología a la industria financiera, denominada denominada industria fintech, en la cual destacamos sus efectos sobre el desarrollo de nuevos productos, aumento de la competencia y avances avances en materia de inclusión financiera. financiera. Sin embargo, junto con estos beneficios surgen grandes riesgos y desafíos para las personas, las empresas y las políticas públicas.
Es el caso de la Ley Fintech, que en el capítulo destinado al Sistema de Finanzas Abiertas (SFA) establece establece que las personas son las dueñas de su información financiera y pueden compartirla con quienes quieran, lo que debiera traducirse en un mayor bienestar financiero.
Pero conlleva el riesgo del tratamiento tratamiento de la información compartida, compartida, que es uno de los desafíos de mayopolítica pública que debe abordar la normativa que regula la operación del SFA, de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF). Probablemente, uno de los mayores mayores desafíos que ha traído la digitalización digitalización es el auge del financiamiento informal.
Este se tiende a asociar a los denominados créditos “gota a gota” o “préstamo express”, que carecen de garantías o avales e implican la devolución del dinero en pequeñas cuotas, escondiendo tasas de interés sumamente elevadas. Aunque tradicionalmente estas prácticas se limitaban a transacciones transacciones presenciales dirigidas a personas personas de bajos ingresos, la digitalización digitalización ha extendido su alcance, posibilitando posibilitando un crecimiento explosivo del crédito informal. En los últimos cuatro años, la CMF ha detectado 231 entidades que ofrecen financiamiento financiamiento informal, y en lo que va de 2024, ha identificado a 40 nuevas. Además, se observa que están transitando desde ofrecer crédito en páginas web a aplicaciones de celular y redes sociales. Son varios los factores que determinan determinan la proliferación del financiamiento financiamiento informal.
Uno es la dificultad del acceso a las fuentes formales, especialmente en las personas de más bajos ingresos; otro, es el desarrollo tecnológico que amplifica la exposición a todo tipo de ofertas disponibles en plataformas en línea, y finalmente por solo mencionar algunos de los aspectos más relevantes, relevantes, los bajos niveles de educación educación financiera y digital en importantes importantes segmentos de la población. A lo anterior se agrega que mayormente mayormente se trata de plataformas que operan desde el exterior, imposibilitando imposibilitando la supervisión y fiscalización fiscalización de sus operaciones. Así, las medidas de control son diversas, como, por ejemplo, las alertas ciudadanas emitidas por la CMF cuando detecta una nueva plataforma plataforma irregular. En esta tarea parece necesario un mayor involucramiento involucramiento de las instituciones financieras formales, replicando estas comunicaciones. comunicaciones. Otra tarea fundamental es avanzar avanzar en la educación financiera y digital.
En este sentido, la Comisión Asesora para la Inclusión Financiera (CAPIF), organismo que agrupa a 15 instituciones del Estado incluyendo incluyendo diversos ministerios, servicios públicos como la CMF, el Sernac y el Banco Central, se encuentra elaborando una Estrategia Nacional de Inclusión Financiera (ENIF), que entre sus objetivos busca precisamente precisamente fortalecer la educación financiera financiera y digital de las personas. Otra fuente de preocupación constante es la desaparición de sistemas de microcrédito formal, perjudicando a las personas de menores ingresos y a las microempresas. microempresas. Sería importante comprender comprender cuáles son los factores que han incidido en este debilitamiento y, con ello, el rol de la última reforma a la Tasa Máxima Convencional. “En los últimos cuatro años, la CMF ha detectado 231 entidades que ofrecen financiamiento informal, y en lo que va de 2024, ha identificado a 40 nuevas.
Además, están transitando desde ofrecer crédito en páginas web a aplicaciones de celular y redes sociales”. 9OPINIÓN O El crédito informal, uno de los riesços de la innovación tecnolóçica I\) 1 1 o w. - -