¿Qué rol juegan las fintech en la inclusión financiera del mundo rural?
¿ Qué rol juegan las fintech en la inclusión financiera del mundo rural? IRINA TORO Y GRACIELA ALMENDRAS En once de las veintiún comunas comunas de la Región de Nuble no hay sucursales bancarias.
Por esta razón, más de 147 mil habitantes habitantes que viven en zonas rurales rurales deben viajar a las ciudades más cercanas para hacer trámites trámites en el banco, traslado que puede tomar incluso más de dos horas.
Algo similar ocurre en 74 comunas del país, según el Informe Anual de Estadísticas Regionales del Sector Financiero, Financiero, de la Comisión para el Mercado Mercado Financiero (CMF), que también muestra que, en los últimos 15 años, los puntos de atención al público se han reducido 29%. Solo en 2023 se cerraron 79 oficinas o sucursales de bancos. En tanto, 22 comunas no cuentan con cajeros automáticos, lo que equivale al 6% del total país.
Claramente, esto se relaciona con el aumento de uso de los medios digitales: digitales: entre 2015 y 2022, la banca en línea tuvo una alza promedio anual de 16,5% en transferencias electrónicas de fondos (TEF) y de 16% en usuarios activos.
La CMF también observa una baja de sucursales sucursales (-6,5%) y de cajeros automáticos automáticos (-2,3%), y un aumento cJe corresponsalías corresponsalías en regiones (10,2% ) y puntos puntos de ventas POS dispositivo electrónico usado para procesar pagos pagos con tarjeta (19,5% ). Esto se da pese a que el 80% de las personas utiliza cajeros automáticos automáticos para obtener efectivo y que las sucursales siguen siendo una opción para hacer giros para el 25,7% de la población, según la Encuesta Nacional Nacional de Uso y Preferencias del Efectivo Efectivo (Enupe 2022) del Banco Central. La Asociación de Bancos e Instituciones Instituciones Financieras (ABIF) informó que el año pasado los bancos abrieron abrieron más del 70% de cuentas nuevas a través de canales digitales.
“La tecnología es una aliada en la inclusión inclusión financiera, permite ofrecer productos productos y servicios financieros sin necesidad necesidad de desplazarse a una sucursal, sucursal, lo que es especialmente valorado valorado en el caso de zonas más aisladas, aunque el principal desafío de los canales canales digitales es contar con infraestructura infraestructura de telecomunicaciones adecuada”, adecuada”, afirma el gerente general de la ABIF, Luis Opazo. Más corresponsalías Una manera de enfrentar la falta de sucursales y cajeros automáticos son las corresponsalías bancarias, que facilitan facilitan su presencia en zonas apartadas apartadas y de difícil acceso. En estas se pueden hacer giros, depósitos, transferencias, transferencias, pagar créditos o cuentas de servicios. Un ejemplo son Banco Estado y su Caja Vecina, o Banco Santander, Santander, a través de Klap. Según la CMF, estas crecieron a un 10,2% promedio promedio anual entre 2015 y 2022. “Por más que la banca disponga de plataformas digitales, la gente siempre siempre va a necesitar efectivo.
La autoridad autoridad debiera exigir a los bancos que implementen implementen corresponsalías aprovechando aprovechando las plataformas de los adquirentes, adquirentes, así como de supermercados, farmacias y retal!, para que las personas personas puedan hacer giros, depósitos y pagar cuentas”, asegura Javier Etcheberry, Etcheberry, expresidente de Banco Estado. En esto çoincideel gobernador regional regional de Nuble, Oscar Crisóstomo, quien reconoce el valor de las corresponsalías corresponsalías para los vecinos, y advierte la necesidad de avanzar en conectividad, conectividad, descentralización y digitalización bancaria.
El aporte tecnológico En el estudio “El fortalecimiento de la inclusión financiera digital en zonas zonas rurales y agropecuarias”, presentado presentado en 2022 a la Organización de las Naciones Unidas para la Alimentación Alimentación y la Agricultura (FAO), el especialista especialista Niclas Benni indica que el crecimiento crecimiento del sector fintech en América Latina y el Caribe representa “una oportunidad crucial para el fomento de la inclusión financiera en el medio rural”, y entrega ocho consejos, en especial, para los sectores agrícolas. Primero, recomienda a los gobiernos gobiernos promover la incubación y aceleración aceleración de startups fintech enfocadas en el sector agropecuario, ya sean iniciativas privadas o colaboraciones público-privadas. Segundo, desarrollar desarrollar innovaciones fintech que procesen procesen los datos para generar una identidad identidad económica digital de cada agricultor, agricultor, que puede ampliar su acceso a servicios financieros digitales. En tercer término, sugiere crear un sandbox (espacio controlado de pruebas) pruebas) regulatorio, que dé flexibilidad para que en sus etapas etapas iniciales, las fintech fintech vayan ajustando sus servicios para hacerlos hacerlos viables. La cuarta sugerencia sugerencia es mejorar el perfil crediticio de los actores actores rurales a través de la banca móvil.
La quinta, fortalecer la protección del usuario digital, ya que “los bajos niveles niveles de educación financiera y digital exponen a los habitantes del medio rural rural a estafas y fraudes”. Una sexta recomendación es aprovechar las sinergias entre la inclusión inclusión financiera digital y los agentes agentes bancarios (equivalentes a corresponsalías); corresponsalías); yen séptimo lugar, sugiere sugiere crear esquemas de seguros agropecuarios agropecuarios sostenibles e integrales para pequeños agricultores, donde cabe papel a las ¡ nsurtech. Por último, el estudio aconseja aprovechar la tecnología blockchain para aplicaciones fintech que pueden pueden beneficiar al público rural, con productos y servicios ad hoc a sus necesidades. Desafíos locales Para acercar el mundo de las finanzas finanzas digitales a habitantes de zonas rurales en Chile, el abogado especialista especialista en regulación fintech, Max Spiess, destaca cuatro desafíos. El primero es la infraestructura habilitante. habilitante. “Todavía se experimentan demasiados problemas, ya sea de conectividad, rapidez de respuesta, o derechamente porque las plataformas plataformas de los proveedores de medios de pago son propensas a caídas permanentes permanentes o reiteradas”, afirma.
El segundo punto es la educación digital: “Las personas que no utilizan o no le sacan partido a sus sistemas de comunicación móvil es porque probablemente tienen una educación educación digital baja y eso es una tarea larga, larga, desde el colegio”. El abogado de Kunstmann Spiess destaca también que el uso de herramientas herramientas que rastrean la navegación navegación de las personas personas para personalizar la oferta de productos, genera “una desconfianza desconfianza en los usuarios, porque el aparato te está escuchando escuchando y viendo”, detalla.
Como cuarto desafío recuerda que “en Chile tenemos un ambiente regulatorio nuevo, que no se sabe exactamente cómo va a operar, con qué rol y con qué profundidad de entendimiento entendimiento va a actuar el regulador”, regulador”, lo que impactará la “posibilidad de penetrar y democratizar los sistemas sistemas de medios de pago y, con ello, la bancarización o digitalización del pago pago entre los usuarios”. Respecto a los cierres de sucursales, sucursales, Max Spiess dice que “son cuestiones cuestiones del siglo 20 e irán desapareciendo; desapareciendo; primero, porque son costosas al implicar inmuebles, trabajadores y diseño; y segundo, porque el negocio digital es sin sucursales, es virtual.
Pensar que se van a abrir sucursales para atender a nuevos usuarios esjuslamente esjuslamente ir en contra de todo lo que estamos tratando de hacer y de lo que tiene como objetivo cualquier negocio negocio que se plantee o se diga a sí mismo mismo como negocio fintech”. La ausencia de los bancos en diversas. comunas genera inconvenientes en los, usuarios, quen deben hacer largas filas o viajar paro realizar un trámite presencial. ,:.. EN CHILE HAY 74 COMUNAS SIN SUCURSAL BANCARIA: ¿ Qué rol juegan las fintech en la inclusión financiera del mundo rural? La disminución de canales de atención presenciai, especialmente en comunas aisladas y con escaso acceso a internet, presiono al mercado a avanzar en la descentralización y a alfabetización digital para responder a clientes muchas veces desatendidos por la banca tradicional. LOS PUNTOS DE ATENCIÓN AL PÚBLICO se han reducido en un 29%, según la CMF..